Vai kavēta telekomunikāciju pakalpojumu (tālruņa) vai komunālo maksājumu rēķina dēļ banka nepiešķirs hipotekāro kredītu? Vai kavēti maksājumi kredītam, kam esmu galvotājs, var ietekmēt manu iespēju saņemt aizdevumu? Vai vairāki patēriņa kredīti mani padara par riskantu klientu bankām?
Lai pārliecinātos par savu riska pakāpi, ikviens var pārbaudīt savu kredītvēsturi. Luminor mājokļu kreditēšanas vadītājs Kaspars Sausais skaidro, kāpēc bankām jāizvērtē potenciālo klientu kredītvēsture un kā tā var ietekmēt spēju aizņemties.
Kas ir kredītvēsture un kur to meklēt?
Kredītvēsture ir pārskats par personas pagātnes jeb jau izpildītajām, kā arī spēkā esošajām finansiālajām saistībām — hipotekārajiem kredītiem, patēriņa kredītiem, auto līzingiem, studiju kredītiem, kredītkartēm vai kredītlīnijām, neapmaksātiem apsaimniekošanas vai telekomunikāciju rēķiniem, pat neapmaksātiem sodiem, ka arī citiem maksājumu kavējumiem un parādiem. Kredītvēsture ietver informāciju par klienta finanšu paradumiem un kalpo kā detalizēts pārskats par klienta vispārējo finansiālo atbildību un to, kā līdz šim pārvaldītas finansiālās saistības. Visa šī informācija tiek apkopota dažādos reģistros, piemēram, kredītinformācijas biroju datubāzēs vai Latvijas Bankas kredītu reģistrā, un tiek izmantota, lai noteiktu personas spēju uzņemties jaunas finansiālas saistības, piesakoties aizdevumam, kredītkartēm vai cita veida finanšu pakalpojumiem.
“Bankām ir piekļuve apjomīgām datubāzēm, kurās varam pārliecināties un izvērtēt klientu kredītvēsturi, taču arī klientiem pašiem būtu ieteicams sekot līdzi saviem kredītvēstures datiem. To var izdarīt, apmeklējot attiecīgo kredītreģistru vietnes, piemēram, manakreditvesture.lv, un reģistrējoties ar saviem internetbankas datiem. Divas reizes gadā iespējams bez maksas saņemt kredītvēstures izziņu. Tā cilvēks var gūt ieskatu tajā, kā viņa kredīta pieteikums izskatās no bankas skatupunkta,” saka Kaspars Sausais, Luminor mājokļu kreditēšanas vadītājs.
Ko un kāpēc izvērtē banka?
Izskatot kredīta pieteikumus, bankas izvērtē virkni kritēriju gan tāpēc, lai aizdevuma izsniegšana atbilstu normatīvo aktu prasībām, gan arī tāpēc, lai banka spētu pēc iespējas labāk novērtēt klienta spēju atmaksāt aizdevumu un izsniegtais kredīts nekļūtu par nastu nākotnē.
Kaspars Sausais norāda, ka tiek ņemta vērā arī klienta esošo kredītu maksāšanas disciplīna, izmaiņas maksājumu grafikā atmaksas grūtību dēļ, kā arī jebkura cita informācija par kavētu saistību izpildi: “Protams, daži kavēti rēķini var nebūt šķērslis, lai klientam piešķirtu, piemēram, hipotekāro kredītu, taču, ja mēs redzam, ka rēķinus nemaksā sistemātiski un parādi turpina krāties, tas var liecināt par finanšu grūtībām, ko jauns kredīts vēl tikai padziļinātu. Šāda kredītvēstures izpēte un saruna ar banku var ļaut cilvēkam objektīvi paraudzīties uz savu finansiālo situāciju un kredītu atmaksas disciplīnu un paradumiem.”
Viņš papildina, ka, izvērtējot kredīta pieteikumu, bankas pievērš uzmanību arī netipiskām klientu darbībām ar finanšu līdzekļiem: “Piemēram, ja katru mēnesi pēc algas saņemšanas pilnīgi visa nauda tiek izņemta no konta, tas var radīt papildu jautājumus, jo pat ja kādam ir ieradums norēķināties ar skaidru naudu, rēķinu apmaksa tomēr parasti tiek veikta, izmantojot norēķinu kontus. Tāpat jautājumus var radīt, piemēram, regulāri un apjomīgi maksājumi kādai privātpersonai.”
Kā uzturēt labu kredītvēsturi?
Kredītvēsture ir kā reputācija — tā veidojas ilgtermiņā, bet to ir iespējams ātri sabojāt. Lai saglabātu savu finanšu reputāciju augstā līmenī, ir disciplinēti jāveic visi maksājumi, īpaši par visām uzņemtajām finansiālajām saistībām.
Tāpat ļoti nopietni jāizvērtē arī lēmums kļūt par galvinieku kādas citas personas aizņēmumam — pat ja šis cilvēks ir tuvs, ir jārēķinās, ka dzīvē var gadīties situācija, kad viņa kredīta maksājumi ir jāsedz galviniekam, un arī šī informācija tiek iekļauta galvinieka kredītvēsturē. Nereti iedzīvotāji uz galvojumu sniegšanu ir raudzījušies kā formālu darbību, taču patiesībā tā ir nopietna atbildība, kas var ietekmēt galvinieka potenciālos nākotnes aizņēmumus.
